保险版“以房养老”为何叫好难叫座
1.中国传统观念
“养儿防老”是中国传统的养老观念，早期推广以房养老时的对象，多为30、40后，这一代人受传统思想影响较深，而传宗接代观念也在老一辈老年人中较为普遍，老人一生的财富可能就凝结于房子中，过世后基本上都选择将房子留给下一代，能接受“以房养老”的儿女人也寥寥无几。另外，从这2年中的实践来看，选择“以房养老”的多为独居或者空巢老人，也是印证了：有子女的老人大多不会把自己辛苦一生挣来的房子抵押给保险公司。从文化背景的角度看，“以房养老”实际上是对传统养老观念的一种挑战。
2.房价波动性大难以估值
“以房养老”的养老金额度，取决于房子本身的评估价值，但是以目前的情况来看，房价波动性太大。比如一套价值100万的房子，抵押额按照总价的70%计算，应该是70万，但是过几年房价涨到了200万，抵押额仍然按照70万计算，对于老人来说有失公平。而一旦房价下跌，势必对保险公司也会造成损失。
3.房产受政策、法律影响较大
与房产有关的东西，通常会受到政策、法律层面的影响较大，比如目前房子的产权为70年，如果以后遇到产权到期，到期后的续费问题还没有一个完善的法律规范，或者以后老人和子女因为房子产生的经济纠纷，房子被判给子女一方，这些对于保险公司来说都是难以预测的风险。
4.保险公司制度不完善
“以房养老”的业务流程较为复杂，但是有些流程制度不太合理，比如老人参加以房养老后没几年，突然去世，房产价值与保险公司的支出差异较大，这个时候，房子的处置权还是完全属于保险公司吗?这就需要保险公司制定出合理、规范的细则，比如老人去世后，法定继承人可要求保险公司重新对房屋进行评估，再根据比例赎回房产，或者把房子交给保险公司处置。
就目前来看，仅幸福人寿保险一家公司参与“以房养老”业务，保险公司的参与度也不太高，这就使得“以房养老”实施起来就更难受到认可。
5.国外以房养老产品安全性高、产品灵活性高
国内“以房养老”模式起步较晚，而在不少发达国家，“以房养老”已经成为改善老年人生活条件的重要方式。以美国为例，“以房养老”被称为“房产净值转换贷款”或“反向抵押贷款”，要求申请人必须是62岁以上，拥有自己的住宅，并且已还清或还清大部分贷款。
民间版“以房养老”已暂停 地雷多社区怕出事
北光社区找到党支部书记吴前琼说，2014年3月20日，她到北京参加了一档节目《有话就说》，介绍“北光以房养老模式”。参加节目的有法律专家、民政部的专家、金融部门的专家和群众代表，共商养老模式。“听了大家的意见才发现，风险太多，全是地雷，回来这个模式就停了。”
吴前琼回忆，她当时听到的声音主要来自这几个方面——法律专家认为，房产拍卖是市场行为，在资产评估过程中没有权威部门的介入，只是由社区和社会组织这种自治组织的形式出面，通过社区、老人、买房者三方协商，社会组织参与指导和监督折算出金额，尚需规范的法律操作；从买卖双方的合同和承诺书来看，内容条款比较粗放，类似“遗赠抚养协议”，需专业法律人士协助进行细化，通过规范化程序和标准化文本减少隐患；民政专家则认为，针对以房养老制定的政策和评估机制，除了应有专门的中介组织把关，还需社区、社会组织、律师和公众一起来监督。显然，北光社区的“土办法”，缺失了其中不少环节。如今，吴前琼略显尴尬地说：“我们不敢再扩容了，由社区牵头做以房养老，法律上找不到依据、政策上也找不到支持，地雷多，怕出事。”
吴前琼所说的“地雷”，主要有几个方面：
1、房屋折价问题
首先，没有中介、银行估价，只能靠社区、老人、买房三方协商，折算一个彼此都认可的金额。办法所说的“房子低于市场价成交”，但到底折价多少没有确切算法。
2、老人反悔咋办
其次，社区、居民大会能不能帮老人做主？如果帮老人做主，老人或者其合法继承人哪一天后悔了，社区有可能成为被告。
3、担心遗产纠纷
清官难断家务事，如果老人有子女，子女却说没能力赡养，更无钱买房怎么办？老人的房产卖给“外人”，家人又难以接受。“老人万一死前再立遗嘱，或者死后其他子女跳出来争遗产，纠纷如何处理？”
4、房价涨跌影响
“更大的担忧在于房价。”吴前琼说，如果房价突然暴涨老人觉得卖亏了要反悔，或房价暴跌购房者亏了不愿再干，后续怎么办？
5、养老钱管理问题
老人卖房突然多出一大笔钱，如何管好用好这笔养老钱，对老人和社区都是考验。
“任何一个问题都是一个地雷，11例试点，可能有上百个地雷，何时引爆、会不会引爆，不知道。”吴前琼说，对一个基层社区而言，几乎没能力防控这些潜在风险，爆了一个雷，全盘皆输。谭婆婆就是一个典型案例，在“以房养老”事情上，老人的子女，有的支持，有的反对，因家属意见不统一，社区至今没答应，就是担心有风险。
