9月30日，为净化账户管理环境、确保个人银行资金安全，央行发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称《通知》），其中，《通知》中规定，自12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行，且在全国范围内只能开立一个Ⅰ类账户，而对于已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。上周五深夜，央行再次下发特急文件“银发【2016】302号”（以下简称302号文），重申账户管理形式，并对原通知的账户分类管理做出了更详细的解释。
三类账户分类管理，各有功能
央行要求，个人银行账户将从12月1日起正式实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类，而在同一家银行，每人只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类账户的，再开户时只能是Ⅱ类、Ⅲ类账户。
I类、Ⅱ类、Ⅲ类账户有何不同？根据央行下发的文件解读，Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理；Ⅱ类户需与Ⅰ类户绑定使用，资金来源于Ⅰ类户，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等；Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。
简单说来，Ⅰ类银行账户与Ⅱ、Ⅲ类银行账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系。个人大额资金可以存储在Ⅰ类户中并通过Ⅰ类户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类户办理。
增加Ⅲ类账户可用渠道，提高额度
由上述三类账户的功能和使用范围可见，随着账户功能的递减，资金风险也在逐渐降低。
那么，这个央行深夜下发的特急302号文件与此前发布的《通知》有何区别呢？昨天，工商银行江苏省分行营业部工作人员向记者作了阐释。首先，个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户从可以绑定本人I类银行账户（借记账户）扩大到银行信用卡账户，同时明确不得绑定非银行支付机构的支付账；其次，不同于此前《通知》要求的Ⅱ类账户不能用于取现，也不能绑定账户转账，302号文新增规定，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，同时可以配发银行卡实体卡片；另外，对于Ⅲ类账户，原先《通知》要求余额不超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I 类户，而特急302号文件中明确：“Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。”相比而言，新增了可用渠道及提高了余额额度。
两点疑问
账户分类后，原有账户还能用吗？
据央行统计，截至2016年6月末，我国个人银行结算账户77.86亿户，人均5.69户。个人开户数量过多既造成个人对账户及其资产的管理不善、对账户重视不够，为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，也造成银行管理资源浪费，长期不动的账户还成为银行内部风险点。
相信不少南京市民手里都有多张不同银行的银行卡，那么12月1日起新政正式实施后，这些银行卡账户怎么办？还能继续使用吗？对此，记者采访了南京市内多家银行的工作人员，其均表示，新政主要针对新开卡用户，对于已有结算账户的客户，仍可继续使用，但若半年内无交易记录的账户，银行会对其暂停非柜面业务；若是在同一家银行有多个Ⅰ类户，银行或将对存款人清查。
民生银行有关负责人表示，“对于已经持有多个Ⅰ类户的客户，民生银行将进行排查清理，具有合理用途的账户将不受影响。”该负责人表示，虽然I类户的开户数量有所限制，但客户可根据发工资、理财、消费等实际需求，开立II、III类账户，既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。
三类账户如何申请？
302号文中规定，个人可以凭有效身份证件通过银行柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户，在柜面开立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。
Ⅱ、Ⅲ类户同时均可以通过电子渠道非面对面开立，但应绑定账户为同一人开立的Ⅰ类户或者信用卡账户，同时验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户(卡号)等4个要素，其中Ⅱ类户仍需验证“绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户”这一要素。
某银行业工作人员告诉记者，银行卡使用习惯的问题，如将重要的工资卡和网上支付账号绑定，使得不少市民账户安全风险不小。而新规不同类型的账户设立，可以适用于不同的生活场景，大大降低风险隐患。具体操作方面，市民可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于网上支付，工资发放后将一部分钱转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费等，其他资金仍然存放在工资卡中，而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，可保证大额账户资金安全。再者，由于Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额，万一出现风险，损失也能控制在有限范围内。
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自2016年12月1日起，使用银行卡还需要注意以下几件事！
ATM机转账有了“后悔药”
24小时内可撤销
12月1日，按照《通知》新规，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账，受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。这样一来，对于转错账或被骗的持卡人都有了“后悔药”。
“在我行受理后的24小时内，客户如果发现转账错误或不想转账了，可以通过我行95568电话银行或网点柜台申请撤销处理，以防止客户因一时疏忽而造成的资金损失。”民生银行南京分行有关负责人表示，如果客户事后发现“转错了账”，还可以“追回来”，即在24小时内向该行申请撤销转账，从而避免资金损失。
据民生银行南京分行工作人员介绍，他们还对ATM自助银行界面进行了升级改造，在客户选择“转账”功能后，ATM界面会出现文字提示——通过ATM 转账（本人同行账户间转账除外），发卡行在受理转账24小时后办理资金转出。此外，在客户完成转账交易后，在打印的凭条上也同样会有延时转账的提醒。
而如果想更快到账，该工作人员提醒，客户可以通过柜台、网上银行、手机银行等渠道办理，因此，ATM 机24小时到账这项规定，并不会对转账造成很大影响。
对于转账，新规还规定，自12月1日起，银行和支付机构提供转账服务时，还将向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择。
同一银行异地存取现
年底前免收手续费
对于此前一直备受消费者诟病的银行异地存取现收手续费的问题，《通知》中也有了明确规定：对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，银行应当自通知发布之日起三个月内实现免费，也就是说，最迟于2016年年底将实现免费。
对于该规定，昨天记者咨询了南京市多家银行，均表示已接到通知，会按照人行的要求实现。有银行表示目前已经在做系统改造，确保在2017年1月1日前执行。同时，值得注意的是，该政策目前只适用于同行，跨行依旧要收取一定费用。
转账笔数、额度有限定
与银行柜面渠道相比，网上银行、手机银行、电话银行、支付机构网站等非柜面渠道由于不能面对面接触操作人，难以确认账户的实际操作人是否账户的持有人。所以自12月1日起，《通知》 里仍有三项措施阻断异常交易：
一是要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数。超过限额和笔数的，银行账户转账应当到银行柜台办理，支付账户则不得办理。
二是强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。
三是大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账。
