▲不少商家已习惯于用支付宝收款，不少年轻人也习惯了只带一个手机出门。蚂蚁金服供图
“大战”临近，家住CBD的资深剁手党张先生敏感地发现，今年“双11”的战火从消费烧到了金融。
10月下旬，他的蚂蚁花呗获得了1万元临时额度提升。一周后，在聚划算的促销会场中，他又翻出了一款叫作“乐买宝”的消费理财产品，据说可以通过消费提升收益，边买边赚，再加上冲动消费最好的“后悔药”退货运费保险，张先生表示，今年“双11”他最大的感受就是“后院点火”。消费盛宴的后勤保障大军，似乎不止“支付”一路，更多金融服务让这场“买买买”变得更加便捷和立体。
三句“大白话”玩转“双11”
刚从杜克大学结束MBA之旅的樊女士也加入到今年的“双11”抢购中。“美国人已经把消费金融用到极致了。像Gap这种大客流量的店铺，都有自己的信用卡，开通后直接拿货，下月还款。”
在国外培养起的消费习惯，让她在“双11”中格外关注蚂蚁花呗的表现。“父母那代人的传统消费理念还是量入为出，但现在的年轻人经济压力更大，消费需求花样更多，也似乎都在寻找和主动适应更契合时局的消费方式。”
数据显示，2015年我国全年消费支出对GDP增长的贡献率为66.4%。2011年开始，我国居民消费率连续4年上升，预计2016年底将突破40%。即便如此，这个数字与欧美国家相比仍有差距，但也恰恰证明了消费市场蕴含的巨大潜力。
天猫商城的“双11”好拍档——蚂蚁金服，在这种年轻旺盛的需求中，找到了新的机会和方向。细心的消费者或许已经发现，去年顺利扛住8.59万笔/秒支付峰值的支付宝，今年似乎不再强调支付能力，而是给出了新的玩法：消费信贷、消费理财和消费保险。总结成大白话就是“今天花明天的钱”“边花钱边挣钱”和“把买买买的后顾之忧扼杀在摇篮中”。
80、90后成“消费贷款”主力军
距离“双11”还有一周，苏女士的淘宝购物车里已塞了近百件商品。这两天，她抓紧下单，通过蚂蚁花呗预订了15件必需品，闺女的尿不湿和奶粉、保暖内衣等。
苏女士在朝阳区某街道工作，丈夫是普通白领，家庭月入两万，刨除6000房贷，刚够应对“帝都”的日常开销。今年年初二宝降生，日子吃紧，“买买买”却不能停。苏女士开始使用花呗。
近一年来，她的主要消费资金来源就是花呗额度。拿“双11”来说，她购买的一款高端空气净化器，优惠价格4599元，占月收入近1/4。使用花呗付款，店家同时提供分期免手续费服务，每月只需偿还本金1666元，在成本无增的前提下，减轻了“血拼月”的家庭经济压力。
除了“人近中年”经济压力暴增的80后，因为太年轻而在传统金融机构缺乏信用记录的90后，也是花呗的主要客群。蚂蚁金服数据显示，中国每4个90后，就有一个花呗用户。
经济学人智库的一份《中国消费者2030年面貌前瞻》指出，收入增长将改变中国消费者的品味和偏好。目前中国消费者平均仍有30%左右的支出花在食品上。然而，随着收入水平的上升，消费者的消费习惯也会升级，转向价格更高的高端品牌。
被消费升级洪流裹挟前进的中国消费者，经常在现实的经济压力和信用问题上触礁，这也为以花呗为代表的消费信贷产品提供了繁荣的土壤。今年“双11”，淘宝天猫平台上，开通花呗服务的商家已超过240万，其中逾百万商家开通了花呗分期。除淘宝天猫外，滴滴打车、12306、医院、商超等高频便民生活场景也正在成为消费信贷的暖房。
消费理财现“神器”，败家赚钱两不误
文章开头张先生发现的理财产品“乐买宝”是蚂蚁金服在消费理财上的一次低调试水。让张先生好奇的是，这款产品号称能“边败家边赚钱”。
“乐买宝”由蚂蚁聚宝、聚划算和中信集团联合推出，1000元起投，用户除了获得3.7%的基础理财收益之外，在聚划算平台购买带有“乐买宝”标识的商品时，还会获得额外收益。买得越多，赚得越多，最高可以获得15%的收益。
剁手与持家这对矛盾，融合到了一款消费理财产品中。“这是把消费、理财与粉丝经济结合到一起的新玩法。”蚂蚁金服财富事业群总裁黄浩告诉记者，“乐买宝”本质上是一种消费权益，消费信托是载体，实际上是与聚划算平台的商家合作，向消费者返还更多好处。“自己的消费给自己的理财加油，二者融合在一起，相互促进。”据记者了解，“乐买宝”上线试运行期间，用户很快突破20万。
消费保险全方位保障
一年一度的“双11”不仅是消费的狂欢，更是商业创新的温床。
资深买家对一款植根淘宝购物场景的保险产品——退货运费险，一定不会陌生。完成支付前，会根据你的日常退货表现显示出不同的保费金额，消费者自行决定是否购买。后来商家发现，这种保险是扩大交易量、降低售后服务成本的“神器”，于是逐渐演变成商家购买，赠送给消费者。
退货运费险瞄准买卖双方的痛点，依托互联网消费场景，规模迅速扩大。去年“双11”当天，蚂蚁金服退货运费险的销售量达到3.08亿笔。重要的是，退货运费险诞生后，全球保险行业从此出现了一个全新的领域——消费保险。
普通消费者总能迅速而低成本地享受互联网创新的红利。据了解，今年“双11”，消费保险鼻祖蚂蚁金服又和9家保险公司合作推出了30种实用消费保险，对质量、物流、售后、价格、信用提供全方位保障。
这其中不乏颇具喜感的险种。比如尿不湿过敏险，“妈妈再也不用担心我红屁股了”；生鲜腐烂险，北京人可以敞开从阳澄湖购买大闸蟹了；衣服褪色险、鞋子开胶险，四五页买家评论翻看到眼花的时代，估计也快过去了。
这种体验映射着中国普通消费者金融服务的匮乏和需求。阿里巴巴董事局主席马云曾在今年的讲话中表示，新金融应该遵循“八二原则”，服务80%缺乏金融支持的人。这就不难读懂今年剁手节蚂蚁金服的套路了。信贷、理财、报销三驾马车正在取代支付，成为“双11”后援队的中坚力量，让“嗷嗷待哺”的大多数人在不那么“痛”的前提下体验消费快感。
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“双11”抢购攻略
花呗余额宝付款最快
本周五凌晨，一年一度的天猫“双11”就要开抢了。为了第一时间抢付款成功抢到宝贝，网友们也提前做足了“功课”。有人研究发现，“双11”当天，付款最快、成功率最高的是花呗和余额宝。网友可以提前将钱转入余额宝，或者提前领取花呗给予的临时额度。
今年“双11”的另一大亮点在于，各种创新的消费保险成了网购的标配：大部分天猫卖家都会免费赠送运费险、货物破损险、食品保质险、衣服褪色险等保险。这样一来，“剁手党”再也不用担心物流和商品质量问题了。
最快的付款方式：蚂蚁花呗、余额宝
“剁手党”最遗憾的莫过于：自己还在等待支付成功，购物车里的宝贝却已经被抢购一空。根据往年“双11”的经验，11日零点后的前10分钟是“剁手党”抢购最疯狂的时候。在这10分钟内，几千万网友同时涌入天猫抢购，支付宝、网银等支付渠道的支付压力瞬间增大。
想要在第一时间付款成功，就需要掌握支付宝的各种小窍门。“双11”当天，付款最快、成功率最高的其实是支付宝里的花呗和余额宝这两个渠道。去年“双11”，花呗的支付成功率高达99.99%，平均每笔支付用时仅0.035秒。余额宝的支付成功率也在99.9%以上。
因此，提前将钱转入余额宝会是最实用的一个技巧。余额宝官方公布的规则显示，用户在11月10日18点前转入，还有机会抢余额宝红包。
上周，花呗也投入170亿为用户临时提高了额度，方便大家“双11”大抢购。据悉，在这轮提额中，花呗用户最高可提升5.5万元额度，女生还可额外再获得1.8万终生额度。目前，已经有1000万人领取了临时额度。打开【支付宝-我的-蚂蚁花呗】，用户就能够一键领取。准备购买高价商品的网友，还可以选择花呗分期付款减轻还款压力。
用户只要在【支付宝-我的-设置-支付设置】中设置好优先付款方式，就可以默认用花呗和余额宝付款。值得一提的是，用余额宝和花呗付款都不会占用支付宝余额支付每年20万的额度。
“双11”更有保障：商家送免费保险
2010年，“退货运费险”横空出世，成了网友的“剁手必备”。眼下，更多的消费保险陆续推出，让网购这件事越来越放心。今年，购物送保险几乎成了天猫“双11”商家的“标配”。
据悉，今年“双11”的购物体验再度提升：大部分天猫卖家会给买家免费赠送保险，包括运费险、货物破损险、食品保质险、衣服褪色险等各类消费保险。有了这些保险，“剁手党”不用担心买到假货，也不用担心宝贝在运输过程中破损。
送保险不仅解决了“剁手党”的后顾之忧，也直接拉升了商家业绩。
今年，天猫“双11”成了全球的购物狂欢节，这和支付宝覆盖全球的“全球收全球付”能力密不可分。支付宝目前已支持18种货币结算，服务的境外用户数超两亿。全球200多个国家和地区的用户，都可通过支付宝参与“双11”，在天猫、淘宝或阿里速卖通上痛快地购物。而中国“剁手党”和海外“剁手党”将共同刷新“双11”交易纪录。 （施志军）
