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建行模式 鹿泉经验 纾解小微融资三难
2019-12-11 13:10 经济参考报

一位退休再创业的长者、一位家庭农场主、一家街头综合商店、一个小型化工贸易公司……他们都惊喜地感受到,原来银行贷款还能这么方便、快捷和有温度,长则三五天、短则分秒计,甚至不用出家门就能将钱拿到手。

近日,记者在石家庄市鹿泉区采访发现,建行鹿泉支行充分利用互联网思维和大数据科技手段,通过快速反应、全员营销、借力巧干、精细化管理等创新做法,使得普惠金融惠及的群体,收到了融资易、成本低、速度快、有尊严的效果,有效解决了小微企业融资的痛点和难点。

在这个素有“省会西花园”之称的地方,小微企业融资难、融资贵、融资慢的困境已悄然发生改变。

在家等“贷”:

足不出户贷款到手

在鹿泉开发区光谷科技园内,记者来到精诚通信科技有限公司。董事长李法辰在原单位工作40年,退休后选择了创业,于2013年成立公司。

今年年初,听说建行推出专门服务诚信纳税企业的“云税贷”产品,网上操作,纯信用,手续简便,贷款利率低。李法辰抱着试试看的想法,用“建行惠懂你”APP测出授信额度60万元。李法辰欣喜之余立即申请支用,不到5分钟60万元现金到账。10月,公司进入囤货高峰期,李法辰这次直接联系了建行客户经理,建行对公司生产经营情况进行快速调查,为其办理了“小微快贷”品牌下另一个子产品——“抵押快贷”。从企业准备材料、申请贷款、完成审批、签订合同、办理抵押登记到100多万元现金到账,前后也就两三天时间。

两笔贷款的办理,彻底改变了李法辰对银行融资的印象:“都说小微企业融资难、融资贵、融资慢,但我在建行办理了两笔贷款,不仅速度快,而且利率低,大大减轻了融资负担,第一次感觉办贷款这么方便快捷、有尊严。”

在鹿泉区李村镇郑村,记者遇到家庭农场主李永平。李永平是一把种田好手,流转了村里600多亩土地,开办了家庭农场。他高兴地向记者介绍:“农民靠流转地也能贷款了,还很方便,想支就支,想还就还,价也不高,现在的日子过得很踏实。”

原来,为落实乡村振兴战略,建行河北省分行与河北省农业农村厅加强合作,共同开发了“农村土地经营权流转管理系统”,农业农村主管部门逐步将土地流转行为规范化、线上化。建行依据土地流转信息开发了大数据线上产品“裕农快贷——地押云贷”,并于2019年10月27日成功上线。鹿泉作为试点县之一,李永平也有幸成为第一批“吃螃蟹”的人。

上线当天,李永平抱着试试看的态度,在客户经理指导下通过“建行惠懂你”APP测出贷款额度13.3万元,他当场就支用了1万元。这让李永平兴奋地合不拢嘴,建行贷款的低利率、高效率,也让他由衷叹服。

位于鹿泉区北斗路附近的瑞彬综合商店,是一家经营烟、酒、糖、茶等日用品及其他副食品的个体户,小本买卖经营得红红火火。

在客户经理的一次电话回访时,正好赶上备货高峰期,商店老板张磊表达了资金周转的压力,试探性询问建行能否为其办理贷款。此时恰逢建行刚刚推出为个体户量身打造的“个体工商户经营快贷”,客户经理指导张磊通过“建行惠懂你”APP测出授信额度5万元,从申请到支用总共不到三分钟。张磊告诉记者:“像我们这种个体户都是小本买卖,平日里申请一张大额信用卡都很难,贷款没有抵押物根本不用考虑。但这次没想到连银行大门都没进,点下手机几分钟钱就到手了,简直不可思议。”

河北诺特化工贸易公司注册在石家庄市桥西区,而实际经营地在鹿泉。董事长梁三文说,原来不敢找银行贷款,怕他们瞧不上这些小公司。今年早些时候,他通过咨询客户经理,了解建行小微快贷产品。

很快,建行客户经理来到公司,梁三文将公司的整体经营情况、纳税情况及可提供的抵押品与客户经理进行了详细沟通。客户经理详细介绍了“云税贷”产品的特点、优势,通过“建行惠懂你”APP测额,竟然有100万元贷款额度,随后又根据抵押物测算增信额度160万元,总计贷款额度260万元。梁三文非常惊喜、也深感意外,他说:“最近总是听到有人讲‘懂你所需、贷你所想’,原来是这个意思啊,建行真是说到办到!”

此后,梁三文将他的贷款体验放在朋友圈,短短几个月时间,陆续介绍合作伙伴和朋友共计5人,累计办理建行小微快贷产品5笔,共计300余万元。每当朋友感谢他时,他总是笑呵呵地说,“你们不用感谢我,这主要是建行的产品太给力了。”

银行多出力

客户少费事

据了解,作为践行普惠金融的基层机构,建行鹿泉支行两年来将普惠金融业务做得风生水起。截至今年9月末的统计数据显示,与区域内四大国有银行相比,建行鹿泉支行在客户数量上占比超过70%,在贷款余额上占比超过50%。

服务小微企业不光是一种愿望,更是一种能力,需要一些条件、方法和手段。“发展和深化普惠金融的目的,在于不断提高普惠金融服务的覆盖度、可得性和满意度,让老百姓有获得感和成就感。金融的本质是服务,普惠金融的本质更是服务实体经济。如何最大限度地服务小微企业,使小微企业融资更容易、更便捷,一直是鹿泉建行人拳拳在念的努力方向。”在接受记者采访时,建行鹿泉支行行长李兰敏如此表示。他说,在为小微企业提供高品质、有特色的金融服务过程中,鹿泉支行相继采取了一系列有力措施。

其一,依托小微快贷产品,做小微企业全生命周期伙伴。建行小微快贷产品自上线以来,不断细分服务客户群体,丰富产品体系。鹿泉支行按照小企业客户生命周期特点,以“账户云贷”扶植起步,以“结算云贷”“薪金云贷”“云税贷”“抵押快贷”“质押快贷”“科技云贷”等产品,积极跟进成长,以传统线下产品助推壮大,发挥线上、线下产品结合优势,“接力式”满足各阶段小微企业金融需求。

其二,深入普惠一线,加大产品业务宣传。普惠金融受众群体体量小、数量多,分布散。针对这种情况,鹿泉支行由支行班子成员带队,深入到所辖各个乡镇,介绍金融知识,宣讲普惠金融业务;在当地政府部门的大力支持下,开展各类银企对接会,与小微企业主面对面交流,一对一“把脉问诊”;利用微信朋友圈、短信等新媒体进行业务宣传,把建行普惠产品送进千家万户。

其三,依托金融科技优化业务流程,提高服务效率。2018年9月,建行运用互联网和大数据科技手段,引入平台经营模式,以生物识别、人工智能等新兴技术为支撑,推出面向小微企业的“建行惠懂你”手机移动端融资新平台,为小微企业提供移动式、便捷式、零距离的服务,并实现客户、产品、渠道、服务“四位一体”,打通了小微企业融资“最后一公里”。企业主通过“建行惠懂你”APP,利用手机即可完成贷款申请、审批、放款、还款等流程。鹿泉支行积极扩大产品宣传,让更多客户体验“建行惠懂你”各项功能,真正实现了让客户少跑腿、贷款不求人,以往“融资慢、融资难”的挠头问题瞬间变得“省时、省力、省心、又有尊严”。

其四,依托总行丰富的普惠产品体系,不断扩大普惠受众群体。2019年7月,专门为个体工商户量身打造的“个体工商户经营快贷”上线。鹿泉支行迅速反应,带着新产品逐户走访当地各类综合商店、理发馆、小吃部……一时间,到处都是鹿泉支行“普惠人”的身影。2019年10月,“裕农快贷——地押云贷”成功上线,鹿泉作为河北14家首批试点县(区)之一,鹿泉支行积极谋划,与当地农业农村主管部门多次沟通业务细节,成功发放了全省首笔“地押云贷”业务, 迈出了金融服务“三农”的坚实一步。

从建行模式到鹿泉经验

国有大行谱写普惠赞歌

业内人士指出,小微企业是国民经济的重要组成部分,是新常态下经济发展新引擎,是推进大众创业、万众创新的重要载体,小微兴,则经济活;经济活,则民生安。

过去,建行习惯于服务大行业、大企业。但是随着环境的变化和新兴金融科技的发展,传统的“二八定律”正在被颠覆。故此,2018年5月,建行总行明确提出了普惠金融发展战略,在巩固好传统业务优势的同时,聚焦“双小”(小行业、小企业)。在大型商业银行中,建行率先成立普惠金融发展委员会,组建普惠金融事业部,形成总行、分行、支行三级组织体系,并将普惠金融服务机构向一、二级分行以及县域、乡镇延伸。

建设银行依托“新一代”核心技术系统强大的金融科技实力,广泛对接内外部信息,积极开展数据经营、平台经营,以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况,为小微企业融资有效增信,形成了“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的“五化”普惠金融业务模式,用“双小”承接“双大”, 构建“大银行服务小企业”的新模式。鹿泉支行更是积极响应上级行精神,从破解小微企业融资困境出发,深入探讨和认真研判问题原因及解决方式。

值得一提的是,鹿泉支行把强化队伍建设作为推动普惠金融业务开展的重中之重,将重点工作大刀阔斧地向前推进。一是组建团队,在全行组建了7支普惠金融专业服务团队,由业务能力强的青年骨干担当团队的领头人;二是资源倾斜,为普惠金融团队配置更多资源;三是提升技能,强化业务服务的技能培训,依托上级行产品专家、建行大学,利用晨会、夕会时间对产品特性、操作流程、先进行经验等,进行全方位的宣导、培训;四是典型引路,形成“比、学、赶、帮、超”的良好氛围。

记者在采访中发现,鹿泉支行还有着很多独特做法,这些做法成就了建行模式下的鹿泉经验。其一,快速反应:总行普惠金融战略实施以来,支行以党建引领,把普惠金融作为惠及民生、普罗大众的有效手段,迅速组织、加快推进,努力为更多小微企业提供精准服务。其二,全员营销:纵到底、横到边,涵盖更多岗位。全行形成一种共识,将普惠金融作为重要切入点,积极打造普惠金融特色支行,促进支行转型发展。其三,借力巧干:借上级行之力,主要体现在评优评先、典型引路、激励穿透等方面;借政府之力,通过与金融办、工商联、税务局等部门,多途径、多渠道对接,广泛组织银企对接,一年多来累计组织15场以上,支行授信客户中近三分之一来源于此。同时与重点园区对接,例如仅开发区光谷科技园授信企业就达16户,金额1100多万元;借平台之力,例如通过鹿泉科技金融平台,发布金融产品,获取企业信息,实现了银企网上对接;借客户之力,就是客户推荐客户。支行授信客户中,客户推荐朋友成功授信18户,金额800多万元。其四,精细化管理:利用上级行推送的各类白名单,通过企查查、外数慧查等进一步梳理,制定统一的话术模板进行精准营销;细化培训、细化考核、树立典型等等。

建行鹿泉支行扎根省会石家庄西部沃土,立足服务当地实体经济,要破解小微企业融资难题,就要坚持因地制宜,多管齐下,不断拓展普惠金融服务的广度和深度,提供多元化、全方位的优质金融服务,以实际行动谱写属于建行人的普惠赞歌。

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责任编辑:王妍静(QZ0009)作者:王恒涛 张汉青 张莫

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