信用卡逾期该不该全额罚息

2017-04-12 09:52 北京日报

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“信用卡逾期69.36元未还款,超期10日产生高达317.43元利息”……近日,央视著名栏目《今日说法》主持人李晓东起诉中国建设银行全额罚息。据报道,李晓东持建设银行信用卡消费1.8万余元,由于其绑定的自动还款账户余额不足,当期产生69.36元逾期还款额。次月账单显示该逾期款项在10天后竟然产生了317.43元的利息。

金融借贷和民间借贷有区别

关于金融借贷的逾期利息如何计算?和民间借贷逾期还款有什么区别呢?

从借款合同的类型来看,大致可以分为金融借贷和民间借贷两种类型。按照我国新修改的民间借贷司法解释关于适用范围的规定,自然人、法人、其他组织之间进行资金融通的行为都属于民间借贷范畴,而经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,发放贷款等相关金融业务则属于金融借贷。

从这个热点案例来看,可以认为作为普通消费者去银行办理信用卡,银行等金融机构作为出借人在谨慎审查客户借款资质、借贷资金用途,还款能力、信用等级等条件的基础上,与客户签订包括借款额度、还款方式、还款期限、逾期利率、违约责任等内容的借贷协议,其本质就是银行与信用卡持卡人之间在意思自治基础上形成的借贷关系。若持卡人未按照约定的期限履行还款的责任,那么就应当按照之前办理信用卡时签订的协议承担违约责任。

逾期还款利息怎么算

日常信用卡还款纠纷当中,关注度比较高的问题是信用卡逾期还款如何处理。按照通常的理解,逾期借款就是指借款人未按照借款合同的约定期限返还给贷款人的款项。

在信用卡还款事项中,一般约定有最低还款和全额还款两种类型,持卡人可以按照还款能力和需求选择不同的还款额度,但每期账单的最低还款额有统一的计算方式,是影响持卡人在银行征信系统信誉度的最低要求,一般选择最低还款额后不能享受免息,要按照银行规定的日利率继续偿还利息,俗称“利滚利”。因此,在办理信用卡或者进行账单还款时,银行应当对办卡人或者持卡人尽到逾期利息、罚息等还款事项的提醒和告知义务。

对于信用卡罚息问题,焦点集中在利息计算方式方面,一个是全额罚息,一个是未偿还款项罚息。按照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关的通知》罚息利率的相关规定,“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率,由现行按日万分之五计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。

对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款,从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起,按罚息利率计收利息,直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。”

对于大多数银行目前实施的全额罚息规定是否涉及霸王条款或者合同格式条款的问题,还要具体看办理信用卡时签订的借款协议条款、金融机构发布的适用规定、银行告知义务履行情况等多项因素统一认定。

(作者单位:北京市石景山区法院) 

延伸阅读

超前消费需谨慎

信用卡办理的门槛越来越低,部分银行在推荐客户办理信用卡业务时未尽到谨慎审查义务,导致信用卡纠纷逐年增多。尽管合理使用信用卡借款消费可以为我们的生活带来诸多便利,解决资金使用上的“燃眉之急”。但信用卡超期不还存在较大风险,超过一定时间或者次数可能会被列入黑名单,严重影响信用卡或者其他贷款的再次办理;逾期不还款还有可能“吃官司”,承担相应的诉讼风险。

提醒信用卡用户,一定要注意自己的还款信用,如果超过规定限额或期限透支,且经发卡行两次催收后超过3个月仍不归还的,可定性为恶意透支,超过一定数额,可涉嫌信用卡诈骗犯罪,将要承担刑事责任。

责任编辑:宗晓丽(QF0010)  作者:张乃伦

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