去年底银联宣布与苹果、三星合作，Apple Pay、Samsung Pay将于2016年初正式登陆中国内地。 Apple Pay所采用的核心技术是近场通讯(NFC，Near Field Communication)，用户只需将iPhone靠近支持银联闪付的POS终端，同时将手指放在Touch ID上即可完成支付。
那么，银联是否能在支付宝、微信二维码支付称霸线下移动支付入口的大格局下突出重围?是否有比NFC支付和扫码支付更为实用、安全的技术正在酝酿?
虽然其较之扫码支付在安全性和便捷性方面都存在优势，但目前仅4成不到POS机可以支持NFC支付，这大大影响了用户体验，银联方面表示，将在未来加大对POS机改造的补贴力度，来提升用户体验。
NFC支付“叫板”扫码支付
其实，NFC并非一个新事物，在支付宝、微信等扫码支付大行其道之前，NFC支付便已趋成熟，但因其涉及的产业链过长(涵盖银行、银联、移动通讯商、手机制造商、技术(专利)提供商等多方主体)，难以平衡利益分配而无法快速推广，给了扫码支付抢占市场“蛋糕”的机会。
随着中国银联携手Apple Pay、Samsung Pay，NFC支付能否抢回这块失去的“蛋糕”?
就资金安全方面，银联依然维持的“支付—清算”二级体系的好处，在于央行通过银行体系，可以实时掌握现金流情况，履行反洗钱职能，维护金融安全。
相比之下，微信、支付宝所依托的二维码支付基于支付公司的“虚拟账户”，央行掌控力大幅下降，不利于履行反洗钱、维护金融安全的职能。由此可见，通过NFC支付，顺应了央行和银联强力推动的基于金融IC卡进行支付的趋势。
就安全性而言，NFC支付优于扫码支付。Apple Pay用户在添加银行卡时，卡号既不存储在设备上，也不存储在Apple的服务器上。支付时像IC卡一样由SE根据密钥、算法对与主账号对应的Token进行运算生成支付报文，由手机向POS机传送支付报文，再由POS机生成收单报文送入支付网络实现支付。Token仅能在有效期内使用，在手机内的可信执行环境中无法被盗用或被破解，支付时即使被其他读卡器监听到也无法再使用。
而对于二维码支付则存在钓鱼陷阱。尽管新二维码是动态的，每分钟会换，具有类似Token的属性，但由于二维码需通过屏幕被扫描读取，必须在屏幕上有所停留，因此完全有可能被欺诈程序截取盗用。被截取的二维码可以在其他地方被扫描进行消费付款，用的是用户帐户里的钱。
NFC短期仍存挑战
当然，事事都未必尽善尽美，NFC支付本身亦是如此。
《第一财经日报》记者曾采访众多美国苹果手机用户，接近85%的用户的反馈是没有使用Apple Pay，一是担心其安全性，二是大部分商家的POS机尚不支持NFC支付。
就安全性而言，尽管NFC较之扫码有很大提升，但因各界对NFC射频技术已有深入研究，可以通过特制的读卡设备，轻松读出手机中的消费记录。最近香港甚至出现了因敏感账号信息被读出而召回银行卡的事件。
此外，易观智库也指出了NFC支付所面临的几大挑战。首先，目前全国NFC智能手机整体占比不到30%，全国2000万台POS终端中，支持NFC支付的终端也仅有600万〜700万台。
更关键的是，现在已不再是技术为王的时代了，“场景”已成了“黏住”消费者的关键。商业场景对支付业务而言十分关键，而在这方面，扫码支付则更胜一筹，二维码主要优势是O2O应用，因其连接互联网，可以结合身份识别、优惠推广、交易数据等内容，作为线上线下应用入口，依然有其应用空间。
NFC支付的新趋势
面对NFC支付可能存在的阻力，Samsung Pay独到的支付技术助其一臂之力。
Samsung Pay不仅支持NFC支付，采用高安全的Token技术，其独到的MST技术还可以在传统的POS机上实现与NFC支付用户体验类似的非接支付，实现线下POS全覆盖。
然而，此MST技术仅有三星6系列以后的手机搭载，因此在所有手机品牌型号覆盖上可能10%都无法达到。与此同时，诸如兴动力、考拉和握奇手环等可穿戴设备也开始发力NFC支付。
无独有偶，今年初移动支付年会上出现一款搭载NFC+mNFC(Magnetic Near Field Communication)技术的可穿戴设备。
其运作原理如下：设备与智能手机通过蓝牙连接，通过智能手机上APP进行设备以及卡券管理，支付类似Samsung Pay，采用NFC+mNFC双模支付技术，实现支付场景全兼容。
就安全而言，除采用Token技术外，还顺应人行要求使用了国密算法。唯一的问题是用户需要拥有这么一个可穿戴设备(如钥匙扣或手环)，但相比较用户换NFC手机来说，问题似乎也不大。
随着移动支付、互联网金融、互联网理财爆炸式的发展，线下移动支付入口成为兵家必争之地。银联能否通过NFC、MST或mNFC技术构建有效的线下支付场景抗衡支付宝、微信们的二维码线下野蛮扩张，我们拭目以待。
