绘图：彭雳
随着农历年快到，各企业的年终奖也即将下发日前，随着宝宝产品收益率下滑，P2P又风险高，不少投资人仍然会选择将一部分固定资金用来做定存。自从去年利率市场化后，到银行存款都需要货比三家，那么目前各家银行存款利率水平如何呢？●南方日报记者 黄倩蔚
股份制银行、城商行利率维持高位
日前，第三方数据平台融360发布了2015年四季度存款利率监测数据统计。统计显示，总体来看，股份制商业银行的存款利率上浮幅度大，并且与国有行及邮储银行的差异在增大。而五大行之间，去年四季度各期限利率上浮差异减小。
五大行中，中行、工行存款利率相比较高，最高上浮幅度40%，交行存款利率上浮幅度最低，基本上在各个城市的存款利率都处于垫底位置。五大行在35个城市的各期限存款利率最低上浮幅度一致，三个月以内定期存款利率最低上浮为22.7%，其余存款期限利率最低上浮均在20%以内。
从不同期限存款利率来看，三个月期存款利率，国有银行的上浮幅度在22.7%-30%之间；对于六个月期存款利率，国有银行的上浮幅度在19.2%-30%之间。而一年期存款利率，国有银行的上浮幅度在16.7%-40%之间。两年期存款利率上浮幅度在7.1%-30%之间；对于三年期存款利率，国有银行的上浮区间则在0-30%之间。五年期存款未公布基准利率，国有银行的利率区间约为2.75%-3.575%之间。从去年底四季度看，国有银行整体短期存款利率最低上浮幅度有所上调。
此外，据融360监测的数据，股份制商业银行的存款利率在大部分城市要高于五大行及邮储银行，去年四季度整体上浮幅度大。其中，浙商银行、民生银行、广发银行存款利率相对较高，中信银行三个月期限存款利率达到最高上浮幅度超过70%，招商银行各期限存款利率在全国各大城市仍然处于垫底位置。
但在部分一线城市中，邮储银行、招商银行、上海银行不同期限存款利率都有垫底情况，反而国有银行的利率在一线城市中较高。分析人士指出，一线城市经济发达，投资者理财渠道较多，而存款利率较低并且不断下降，存款对于投资者的吸引力逐渐减弱，且一线城市银行众多，银行揽储竞争压力加大，因此一线城市存款利率一般要高于中小城市。
另外，融360的数据也监测了31家城市商业银行的存款利率，由于调查覆盖面广，城商行的存款利率差异较大，但普遍来看，要明显高于国有银行、邮储银行及股份制银行，比如汉口银行、泉州银行三个月至两年期存款利率都最高。与之相比，南京银行、上海银行利率明显较低，部分存款利率处于垫底位置。
对于一年期存款利率，城商行上浮幅度在0%-50%之间；对于两年期存款利率，城商行上浮幅度在0%-40%之间；对于三年期存款利率，城商行上浮幅度在0-42%之间；五年期存款未公布基准利率，盛京银行最高，为4.22%，上海银行最低，为2.75%。
城商行属于区域性银行，网点较少且分布不均，除了南京银行、宁波银行、北京银行这样的上市银行，大部分城商行网点仅局限于单个城市或省内城市，因此吸储能力有限，为了提高自身竞争力通常以高利率来吸引储户，因此利率上浮幅度普遍较大。
一年期以内定存利率上浮幅度最大
从期限来看，融360统计了存款利率上浮40%及以上的银行，数据显示，在调查的49家银行中，无一家银行活期利率上浮幅度达到40%，最高上浮幅度为20%，盛京银行、天津银行实行上浮20%的活期利率，多执行基准利率下调；三个月期存款利率上浮40%及以上的银行有11家，占调查银行的22%，六个月期存款利率上浮40%及以上的银行有9家，占调查银行的18%；一年期存款利率上浮40%及以上的银行有15家，约占比31%，在各期限存款利率中最高；两年期存款利率未有上浮40%及以上的银行有2家，约占比4%；三年期存款利率上浮40%或以上的银行增加至5家，占比10%。
对于三个月期存款利率，股份制商业银行上浮幅度在22.7%-77.2%之间；对于六个月期存款利率，股份制商业银行上浮幅度在19.2%-53.8%之间；对于一年期存款利率，股份制商业银行上浮幅度在16.7%-50%之间，浙商银行一年期存款利率最高为2.25%；对于两年期存款利率，股份制商业银行上浮幅度在7.1%-40%之间；对于三年期存款利率，股份制商业银行上浮幅度在0-40%之间；对于五年期存款利率，央行未公布基准利率，股份制商业银行的利率在2.75%-3.85%之间，光大银行五年期存款利率最高，为3.85%。
融360分析，2015年四季度三个月至一年期定期存款利率上浮幅度最大，活期及两年年期存款利率上浮幅度最小。银行定期存款未到期提前支取，支取部分只能按活期计息，储户将会损失预期的利息收益，储户为了防止应对提取需要，大多存款期限不会太长。银行一般也对中短期资金较为渴求，因此对一年期以内定期存款上浮力度较大，对两年期以上定期存款利率上浮力度较小。此外，储户一般对活期存款利率关注度不高，银行对活期存款上浮动力不大。
2015年央行5次降息后，利率总共下调了1.5个百分点，一年期存款基准利率由3%下降至1.5%。不过，与欧美发达国家相比，我国利率仍处于较高水平，经济下行压力仍然较大，不少机构分析指出，未来有进一步降息的可能，但是降息频率有可能降低。
融360理财分析师认为，在2015年连续大幅降息后，2016年的降息空间不大，总体趋于稳定。利率管制解除后，存款利率已经出现了幅度不一的上升，但总体来看，上升空间相对有限。首先，我国存款利率的放开是在降息降准周期中进行的，此时市场流动性较为宽裕，存款定价不易因取消管制而出现显著上升。其次，央行依然会向市场公布基准利率，并通过各种手段调节利率，引导商业银行理性定价。而在取消存贷比等的指标监管之后，商业银行吸收存款的紧迫性也出现了相应的下降。
